- 고르는 게 아닙니다. 자금 종류가 정해지면 방식도 따라옵니다. 일반경영안정자금은 대리대출, 혁신성장촉진자금은 직접대출입니다.
- 직접대출은 소진공이 돈을 주고 현장실사를 나옵니다. 대리대출은 은행이 돈을 주고 보증기관·은행 심사가 더 붙습니다.
- 업력·매출·신용 상황에 맞는 자금부터 찾으세요. 방식은 그 다음에 결정됩니다.
“직접대출이 낫나요, 대리대출이 낫나요?” 많이 받는 질문인데, 질문 자체가 조금 어긋나 있습니다. 둘 중에 고르는 구조가 아니기 때문입니다.
2026년 소상공인 정책자금 공고를 기준으로, 어느 자금이 어느 방식인지부터 정리하겠습니다.
먼저 — 방식은 자금이 정합니다
자금마다 대출 방식이 이미 정해져 있습니다. 일반경영안정자금을 신청하면 무조건 대리대출이고, 혁신성장촉진자금은 무조건 직접대출입니다. 그러니 “어느 방식이 유리한가”보다 “내가 어느 자금에 해당하는가”를 먼저 봐야 합니다.
자금별 대출 방식
| 자금 | 방식 | 주요 대상 |
|---|---|---|
| 일반경영 안정자금 | 대리대출 | 업력 무관 소상공인 |
| 소공인 특화자금 | 대리대출 | 제조업 상시근로자 10인 미만 |
| 청년고용 연계자금 | 대리대출 | 업력 3년 미만 청년(만39세 이하) 또는 청년 근로자 과반 |
| 장애인기업 지원자금 | 대리대출 | 장애인기업확인서 등 소지 |
| 혁신성장 촉진자금 | 직접대출 | 수출·매출신장·스마트공장·백년가게 등 |
| 신용취약 소상공인자금 | 직접대출 | NCB 839점 이하 + 신용관리 교육 이수 |
| 재도전 특별자금 | 직접대출 | 재창업·채무조정 관련 |
| 상생성장 지원자금 | 직접대출 | TOPS 프로그램 선정 |
| 민간투자연계형 매칭융자 | 직접대출 | 선투자 추천서 발급자 |
| 긴급경영 안정자금 | 둘 다 있음 | 재해피해는 대리, 일시적 경영애로는 양쪽 |
두 방식이 실제로 뭐가 다른가
| 항목 | 직접대출 | 대리대출 |
|---|---|---|
| 돈 주는 곳 | 소진공 | 은행 |
| 심사 주체 | 소진공 | 소진공 + 보증기관·은행 |
| 거쳐야 할 관문 | 1개 | 2~3개 |
| 현장 방문 | 있음 (현장실사) | 은행·보증기관 방문 필요 |
| 평가 항목 | 사업성·시장성·경영능력·신용도 | 보증기관 신용·사업성 평가 + 은행 여신심사 |
절차 비교
직접대출 — 소진공 안에서 끝납니다.
| 단계 | 내용 |
|---|---|
| 1 | 소진공 온라인 신청·접수 |
| 2 | 대출심사 — 현장실사 |
| 3 | 약정 체결 및 실행 (전자약정 또는 대면약정) |
대리대출 — 기관을 옮겨 다녀야 합니다.
| 단계 | 어디서 | 내용 |
|---|---|---|
| 1 | 소진공 (온라인) | 확인서 신청·접수 |
| 2 | 보증기관 | 신용·사업성 평가 후 보증서 발급 |
| 3 | 금융기관 (방문) | 보증서로 대출 실행 |
보증서 없이 신용·담보부로 가면 2단계가 빠지는 대신 은행이 직접 신용·담보를 평가합니다.
소진공 확인서는 지원대상 여부 판단일 뿐, 대출 확약이 아닙니다. 보증기관이나 은행에서 막히는 경우가 실제로 많습니다. 자세한 건 부결 사유 정리에 있습니다.
금리는 어느 쪽이 유리한가
2026년 3분기 기준(2026년 7월 10일부터 적용), 기준금리 3.85%에 자금별 가산금리가 붙습니다. 방식보다 자금 종류가 금리를 좌우합니다.
| 자금 | 방식 | 금리 |
|---|---|---|
| 긴급경영(재해피해) | 대리 | 연 2.00% 고정 |
| 장애인기업 지원 | 대리 | 연 2.00% 고정 |
| 일시적 경영애로 | 직접 | 연 3.85% |
| 청년고용 연계 | 대리 | 연 3.85% |
| 혁신성장 촉진 | 직접 | 연 4.25% |
| 일반경영 안정 | 대리 | 연 4.45% |
| 소공인 특화 | 대리 | 연 4.45% |
| 신용취약 소상공인 | 직접 | 연 5.45% |
표에서 보듯 가장 싼 것도 가장 비싼 것도 방식과 무관합니다. 대리대출인 재해피해자금이 2.00%로 제일 낮고, 직접대출인 신용취약자금이 5.45%로 제일 높습니다.
그래서 순서는 이렇습니다
| 순서 | 할 일 |
|---|---|
| 1 | 공통 자격 확인 — 상시근로자 5인 미만(제조·건설·운수·광업 10인 미만), 제외업종 아닌지 |
| 2 | 내 상황에 맞는 자금 종류 찾기 — 업력·매출·신용·업종·재창업 여부 |
| 3 | 그 자금의 세부요건 충족 여부 확인 (교육 이수 등 사전조건이 붙는 자금이 있음) |
| 4 | 방식은 자동으로 결정됨. 대리대출이면 은행·보증기관 절차까지 감안 |
신청 창구
둘 다 ols.semas.or.kr(소상공인정책자금)에서 시작합니다. 대리대출도 첫 접수는 소진공 온라인입니다. 문의는 중소기업통합콜센터 1357, 소진공 통합콜센터 1533-0100.
접수는 순서대로 처리하고 예산이 소진되면 마감됩니다. 자격이 돼도 늦으면 못 받습니다.
자주 묻는 질문
거치는 기관이 하나라 단계는 적습니다. 다만 현장실사가 있어 일정은 상황에 따라 달라집니다.
취급 금융기관은 자금별 공고에 명시됩니다. 신청 전 해당 공고에서 확인하세요.
자금 종류가 다르면 별도 신청입니다. 다만 요건을 충족해야 하고, 예산 상황도 봐야 합니다.
중·저신용자를 위한 신용취약 소상공인자금이 직접대출로 따로 있습니다. NCB 839점 이하가 대상이며 사전에 신용관리 교육을 이수해야 합니다.
보증서 대출은 보증기관이 보증을 서주는 방식이고, 신용·담보부는 은행이 직접 신용과 담보를 평가합니다. 보증서 방식은 단계가 하나 더 있는 대신 은행 문턱이 낮아지는 구조입니다.
본 글은 2026년 소상공인 정책자금 융자계획 공고를 기준으로 정리했습니다. 자금별 세부요건·금리·취급기관은 공고와 분기별 고시에 따라 달라지므로 신청 전 소진공 공고 원문을 확인하세요.
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