- 소상공인시장진흥공단(소진공)이 직접 빌려주는 자금입니다. 중간에 은행이 없어 금리가 낮습니다.
- 예산이 정해져 있어 연초에 몰리고 조기 마감됩니다. 공고 뜨고 준비하면 늦습니다.
- 서류를 미리 갖춰두고, 체납이 없어야 합니다. 체납은 대부분의 사업에서 즉시 탈락 사유입니다.
정책자금 중에 조건이 가장 좋은 축이 소진공 직접대출입니다. 그만큼 경쟁이 심합니다.
직접대출 vs 보증부대출
| 구분 | 직접대출 | 보증부대출 |
|---|---|---|
| 돈 주는 곳 | 소진공 | 은행 (재단이 보증) |
| 비용 | 공단 금리만 | 은행이자 + 보증료 |
| 한도 | 상대적으로 작음 | 상대적으로 큼 |
| 시기 | 예산 소진 시 마감 | 연중 상담 가능 |
순서는 직접대출 먼저, 안 되면 지역신용보증재단입니다. 전체 지도는 정책자금 네 갈래에 있습니다.
2026년 직접대출 자금 종류
직접대출로 운영되는 자금은 일곱 갈래입니다. 자격이 제각각이라 내가 어디에 해당하는지부터 봐야 합니다.
| 자금 | 대상 | 한도 | 금리 |
|---|---|---|---|
| 혁신성장 촉진 (일반형) | 스마트기술·백년소상공인·사회연대경제조직·신사업창업사관학교 수료생 | 운전 1억 시설 5억 | 기준+0.4%p |
| 혁신성장 촉진 (혁신형) | 수출, 2년 연속 매출 10% 이상 신장, 스마트공장 도입, 강한소상공인 등 | 운전 2억 시설 10억 | 기준+0.4%p |
| 민간투자연계형 매칭융자 | 선투자 추천서를 발급받은 소상공인 | 5억 | 기준+0.4%p |
| 상생성장 지원 | TOPS 프로그램 선정, 상생협약 플랫폼 입점 | 7천만~2억 (시설 최대 10억) | 기준+0.4%p |
| 일시적 경영애로 | 연매출 1억 400만원 미만 + 업력 7년 미만 + 경영애로 사유 | 7천만원 | 기준+0.0%p |
| 신용취약 소상공인 | NCB 839점 이하 + 신용관리 교육 사전 이수 | 3천만원 | 기준+1.6%p |
| 재도전 특별 | 재창업·채무조정 관련 | 7천만~2억 | 유형별 상이 |
2026년 3분기(2026년 7월 10일부터 적용) 기준금리는 3.85%입니다. “기준+0.4%p”는 연 4.25%가 됩니다. 대출기간은 대부분 5년(거치 2년)이고, 시설자금은 8년까지 갑니다.
자금별 상세 한도 비교는 정책자금 한도 정리에 있습니다.
접수는 매월 첫째주
| 구분 | 접수 개시 |
|---|---|
| 직접대출 | 매월 첫째주 |
| 대리대출 | 매분기 첫째주 |
직접대출은 매월 기회가 있습니다. 대신 예산이 소진되면 마감이라 접수 개시 직후가 유리합니다. 정책·예산 상황에 따라 개시일이 바뀌므로 공지사항을 먼저 확인하세요.
심사는 현장실사까지 갑니다
직접대출은 소진공이 직접 심사합니다. 서류만으로 끝나지 않습니다.
| 단계 | 내용 |
|---|---|
| 1 | 온라인 신청·접수 (ols.semas.or.kr) |
| 2 | 대출심사 — 현장실사 사업성 · 시장성 · 경영능력 · 신용도 등 기업평가 |
| 3 | 약정 체결 및 실행 (전자약정 또는 대면약정) |
실제로 영업하고 있다는 흔적이 중요합니다. 매출 자료와 사업장 상태를 정리해두세요.
공통 자격과 제외
- 소상공인이어야 합니다 — 소상공인 확인서로 증명
- 국세·지방세 체납이 없어야 합니다
- 휴업·폐업 상태가 아니어야 합니다
- 유흥·도박·부동산업 등 지원 제외 업종이 있습니다
- 기존 정책자금 총 한도 관리가 있어 무한정 받을 수 없습니다
미리 갖춰둘 서류
- 사업자등록증명 · 소득금액증명 · 납세증명(국세) — 홈택스
- 지방세 완납증명 — 위택스
- 부가가치세 과세표준증명
- 임대차계약서 사본
- 소상공인 확인서
발급 방법은 증명서 3종 세트에 정리해뒀습니다. 납세증명서는 유효기간이 30일이라 제출 직전에 받으세요.
신청 순서
- ols.semas.or.kr(소상공인정책자금)에서 공고 확인
- 온라인 신청 (접수 시작과 동시에 몰립니다)
- 서류 제출 · 심사
- 대출 실행
일부 자금은 사전 교육 이수가 조건입니다. 교육은 온라인으로도 가능하니 미리 들어두면 유리합니다.
내 조건으로 맞는 자금 진단하기 →자주 묻는 질문
정책자금은 시중은행보다 문턱이 낮게 설계돼 있지만 심사는 있습니다. 체납이 있으면 그것부터가 순서입니다.
총 한도 관리가 있어 잔액에 따라 제한될 수 있습니다. 소진공에 문의해 잔여 한도를 먼저 확인하세요.
신청은 본인이 직접 하도록 만들어져 있습니다. “무조건 승인” 같은 표현을 쓰는 곳은 조심하세요. 서류를 부풀리면 환수와 형사책임까지 갑니다. 소진공 무료 컨설팅을 먼저 쓰세요.
소상공인시장진흥공단 콜센터 1357, 또는 지역 소상공인지원센터입니다.
정리
연초에 몰립니다. 서류를 미리 갖춰두고 공고가 뜨면 바로 넣는 것이 전부입니다.
체납이 있으면 신청 자체가 안 되니 그것부터 정리하세요. 안 되면 지역신용보증재단 쪽으로 가면 됩니다.
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